導語：最近一年多，網際網路保險在政策的引誘下迅速發展，「車險」算是其中最主要的陣地之一。AutoLab第67期沙龍就討論過「網際網路車險如何在風口下帶著鐐銬跳舞」，第71期沙龍AutoLab持續網際網路車險的主旨，為大家帶來了「『網際網路+』能否推翻傳統車險」的精彩分享。
文/維尼熊貓
今年2月份，政府出台了《關於深化商業保險條款費率管理軌制改革的意見》，抉擇「構建統一開放、競爭有序、監管有力的商業車險市場體系，樹立健全市場化的商業車險條款費率形成機制」；
近期，保監會也發佈了《網際網路保險業務監管暫行辦法》，從經營主體、前提、區功能變數以及訊息披露等方面對網際網路保險業務做了明確界定與規範。
▲ 第71期AutoLab沙龍現場
從法規的導向可以看出，網際網路保險（車險）將是未來保險（車險）的趨勢。
本期AutoLab沙龍，咱們請到了車寶創始人CEO帥勇、最惠保創始人陳文志、車掙創始人王亮，以及點評佳賓上海亞太保險經紀公司總經理金怡鐘，一塊兒聊聊網際網路車險能否推翻傳統車險。
車寶：網際網路如何讓車險更公平？
在中國，車險每年有五六千億的市場規模，然而車寶CEO帥勇認為這是一個極度不公平的市場。他舉例，「一位開5千公里的車主，以及一位開5萬公里的車主，他們付的保費居然是同樣的。」
具體來講，不公平主要體現在如下幾方面：
（1）行駛里程不同的車主所交的保費同樣；
（2）歷史記錄裡出險與否，不同車主的保費同樣；
（3）車險價格基本不變，缺乏個性化特徵。
那麼長期以來不公平的源頭是甚麼呢？帥勇總結：第一，維修費用過高太貴；第二，車險費率非市場化定價；第三，保險公司以及車主的連線是斷檔以及缺位的，中間被渠道壟斷。
帥勇認為，車險首先要做好連結人（車主）的工作，未來保險公司因為有了海量資料可以進行自主定價（定價分為車型定價+風險保費）；
然後是資料的連結，未來車險關聯的所有行為資料將從過去依靠經驗到資料可識別來進行定價；
此外就是連結風險，因為有了資料，可以依據每個個體情況，來制訂更精準、更懸殊化的保費，甚至還能引誘車主更為關注行駛安全。
▲ 車寶CEO帥勇在AutoLab沙龍現場發言
如何實現上述「三個連結」工作呢，帥勇認為「保險的未來是甚麼？我認為必定是網際網路，必定是挪動網際網路，必定是智慧硬體。」
所以車寶引入了智慧硬體「車寶盒子」，去記錄使用者的行駛公里等資料，把價值行為量化為收益返還給車主。
具體來講，這個收益的理念是將車主的每段里程連結在一塊兒，說明保險公司做精準的車輛識別，用安全駕駛的模式獎勵主動駕駛。未來，車寶但願在中國能夠實現將場景以及里程結合起來的計費模式。
目前，車寶主要以「免費」的模式鋪開硬體產品，擴展使用者規模，累積海量人車資料，為之後的車險生態打好基礎。車寶認為未來屬於網際網路車險，「網際網路以及車聯網對車險的推翻，咱們認為不是一場補充，而是一場革命」，帥勇最後補充到。
最惠保：渠道入手，用網際網路解決車險的問題
最惠保創始人陳文志，對網際網路車險推翻傳統車險的看法十分樂觀。他認為，「三年之後所有保險基本上都會這樣完成」，「未來，網際網路保險（車險）必定發生千億市值的巨頭以及若干百億市值的公司。」
最惠保但願應用網際網路解決傳統保險（車險）的痛點。從保險公司來講，大部份公司理賠產品獲客成本很高；然而渠道中介的日子也不好於，因為他們缺乏高效的銷售途徑；同時，客戶（車主）也顯然感受到車險的保費貴以及不公平。
最惠保並無選取OBD這個途徑去突破，而是選取了從渠道以及服務去切入。他們想通過連線保險公司以及業務員，從渠道入手，進一部解決線下的服務問題；然後再往上延伸，未來再做產品開發。
▲ 最惠保創始人陳文志在AutoLab沙龍現場發言
精算師出生的陳文志認為，最惠保目前主要是把主流保險公司以及線下的業務員做了一個連線，讓業務員能夠賣絕大部份的保險公司的產品，內含車險、壽險等。
「這其實是對傳統業務員的工作簡化，按照保監會剛剛出台的辦法，激勵個人行銷員今後讓從做銷售轉到做服務，讓他們真正轉變為風險或是保險參謀，所以咱們是通過連線業務員、保險公司、客戶，應用這個平台做過去保險公司的事。」
為何要做這個呢？對傳統保險有深刻理解的陳文志認為，在保險這樣「處處有監管」的行業，「立異」真的是帶著鐐銬跳舞。你得斟酌保險公司、中介這些既得利益者，把握好利益平衡，不然沒有人陪著玩，網際網路保險（車險）就很難做起來。
保險非常依賴資源，即使是網際網路保險，相對於其他網際網路立異也是較為繁重的，而網際網路出生的人往往忽略這點。除了解決訊息暢通的部份，還有業務深層次的部份需要對接。
陳志偉最後強調「無論從甚麼角度去切入，網際網路保險（車險）最終將走到同一條路上。」
車掙：網際網路車險，想說「推翻」不易
車掙創始人王亮有著傳統保險以及網際網路行業的跨界經驗，當被問到「網際網路能否推翻傳統車險？」時，他認為在短期甚至是很長一段時間內，網際網路還不能推翻掉傳統車險。
其實車險網際網路化的嘗試已經有很長一段時間了：初期保險公司自己搭建網站、電銷轉網銷、網銷部份直營業務、部份業務委託第三方平台或者是機構等。傳統保險領功能變數的人並不是外界說的非常僵化以及保守，他們也在繼續進取踴躍的扭轉。
在這個過程中，王亮認為前期是「+網際網路」。保險公司把網際網路作為行銷渠道，或是說獲客渠道。然而經由七八年的折騰，網際網路車險的銷售對保險公司的整個大盤來講，份額仍然沒有突破兩位數，保險公司仍然主要依賴電銷渠道。
第二個階段，王亮認為就是車掙以及目前網際網路車險創業者們想做的事情——網際網路保險公司＋傳統保險——不是簡單的作為保險公司的一個渠道，而是主觀能動地帶來一些扭轉以及立異。
▲ 車掙創始人王亮在AutoLab沙龍現場發言
網際網路保險暫時還不能推翻傳統車險，王亮給出的緣故是，內含車掙在內的網際網路公司，對于費改的介入度很小。保監會目前只是指明了一個方向，然而具體動作層面還不深刻。
目前車掙的專案是車險按天計費（不開車返保費），後續會按里程計費，最後還要結合行為計費，而盈利模式主要是通過保險公司收取佣金。
▲ 第71期AutoLab沙龍現場觀眾
車掙認為UBI不是保險公司自己能做的事情，至少不是所有的保險公司都能做的事情。擺在保險公司面前的有這幾個問題：硬體誰來買單，流量費用誰來買單，咱們中國的流量費用真不廉價，演算法問題也並非一家保險公司獨立能夠解決的。
▲ 第71期AutoLab沙龍現場
點評佳賓上海亞太保險總經理金怡鍾確定了上述三位佳賓的「保險中介網際網路+」、「網際網路車險引誘的安全效益」、「目前網際網路車險是改良以及改善車險」的觀點。
然而同時，金怡鍾也提到了，假設網際網路車險公司想要掙保險佣金的錢，還需要保險中介拍照的資質，這些法規上的問題也是值得創業公司們斟酌的。
無論是推翻，仍然補充以及改善，咱們可以確定的是：網際網路車險的未來已來！
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導語：最近一年多，網際網路保險在政策的引誘下迅速發展，「車險」算是其中最主要的陣地之一。AutoLab第67期沙龍就討論過「網際網路車險如何在風口下帶著鐐銬跳舞」，第71期沙龍AutoLab持續網際網路車險的主旨，為大家帶來了「『網際網路+』能否推翻傳統車險」的精彩分享。
文/維尼熊貓
今年2月份，政府出台了《關於深化商業保險條款費率管理軌制改革的意見》，抉擇「構建統一開放、競爭有序、監管有力的商業車險市場體系，樹立健全市場化的商業車險條款費率形成機制」；
近期，保監會也發佈了《網際網路保險業務監管暫行辦法》，從經營主體、前提、區功能變數以及訊息披露等方面對網際網路保險業務做了明確界定與規範。
▲ 第71期AutoLab沙龍現場
從法規的導向可以看出，網際網路保險（車險）將是未來保險（車險）的趨勢。
本期AutoLab沙龍，咱們請到了車寶創始人CEO帥勇、最惠保創始人陳文志、車掙創始人王亮，以及點評佳賓上海亞太保險經紀公司總經理金怡鐘，一塊兒聊聊網際網路車險能否推翻傳統車險。
車寶：網際網路如何讓車險更公平？
在中國，車險每年有五六千億的市場規模，然而車寶CEO帥勇認為這是一個極度不公平的市場。他舉例，「一位開5千公里的車主，以及一位開5萬公里的車主，他們付的保費居然是同樣的。」
具體來講，不公平主要體現在如下幾方面：
（1）行駛里程不同的車主所交的保費同樣；
（2）歷史記錄裡出險與否，不同車主的保費同樣；
（3）車險價格基本不變，缺乏個性化特徵。
那麼長期以來不公平的源頭是甚麼呢？帥勇總結：第一，維修費用過高太貴；第二，車險費率非市場化定價；第三，保險公司以及車主的連線是斷檔以及缺位的，中間被渠道壟斷。
帥勇認為，車險首先要做好連結人（車主）的工作，未來保險公司因為有了海量資料可以進行自主定價（定價分為車型定價+風險保費）；
然後是資料的連結，未來車險關聯的所有行為資料將從過去依靠經驗到資料可識別來進行定價；
此外就是連結風險，因為有了資料，可以依據每個個體情況，來制訂更精準、更懸殊化的保費，甚至還能引誘車主更為關注行駛安全。
▲ 車寶CEO帥勇在AutoLab沙龍現場發言
如何實現上述「三個連結」工作呢，帥勇認為「保險的未來是甚麼？我認為必定是網際網路，必定是挪動網際網路，必定是智慧硬體。」
所以車寶引入了智慧硬體「車寶盒子」，去記錄使用者的行駛公里等資料，把價值行為量化為收益返還給車主。
具體來講，這個收益的理念是將車主的每段里程連結在一塊兒，說明保險公司做精準的車輛識別，用安全駕駛的模式獎勵主動駕駛。未來，車寶但願在中國能夠實現將場景以及里程結合起來的計費模式。
目前，車寶主要以「免費」的模式鋪開硬體產品，擴展使用者規模，累積海量人車資料，為之後的車險生態打好基礎。車寶認為未來屬於網際網路車險，「網際網路以及車聯網對車險的推翻，咱們認為不是一場補充，而是一場革命」，帥勇最後補充到。
最惠保：渠道入手，用網際網路解決車險的問題
最惠保創始人陳文志，對網際網路車險推翻傳統車險的看法十分樂觀。他認為，「三年之後所有保險基本上都會這樣完成」，「未來，網際網路保險（車險）必定發生千億市值的巨頭以及若干百億市值的公司。」
最惠保但願應用網際網路解決傳統保險（車險）的痛點。從保險公司來講，大部份公司理賠產品獲客成本很高；然而渠道中介的日子也不好於，因為他們缺乏高效的銷售途徑；同時，客戶（車主）也顯然感受到車險的保費貴以及不公平。
最惠保並無選取OBD這個途徑去突破，而是選取了從渠道以及服務去切入。他們想通過連線保險公司以及業務員，從渠道入手，進一部解決線下的服務問題；然後再往上延伸，未來再做產品開發。
▲ 最惠保創始人陳文志在AutoLab沙龍現場發言
精算師出生的陳文志認為，最惠保目前主要是把主流保險公司以及線下的業務員做了一個連線，讓業務員能夠賣絕大部份的保險公司的產品，內含車險、壽險等。
「這其實是對傳統業務員的工作簡化，按照保監會剛剛出台的辦法，激勵個人行銷員今後讓從做銷售轉到做服務，讓他們真正轉變為風險或是保險參謀，所以咱們是通過連線業務員、保險公司、客戶，應用這個平台做過去保險公司的事。」
為何要做這個呢？對傳統保險有深刻理解的陳文志認為，在保險這樣「處處有監管」的行業，「立異」真的是帶著鐐銬跳舞。你得斟酌保險公司、中介這些既得利益者，把握好利益平衡，不然沒有人陪著玩，網際網路保險（車險）就很難做起來。
保險非常依賴資源，即使是網際網路保險，相對於其他網際網路立異也是較為繁重的，而網際網路出生的人往往忽略這點。除了解決訊息暢通的部份，還有業務深層次的部份需要對接。
陳志偉最後強調「無論從甚麼角度去切入，網際網路保險（車險）最終將走到同一條路上。」
車掙：網際網路車險，想說「推翻」不易
車掙創始人王亮有著傳統保險以及網際網路行業的跨界經驗，當被問到「網際網路能否推翻傳統車險？」時，他認為在短期甚至是很長一段時間內，網際網路還不能推翻掉傳統車險。
其實車險網際網路化的嘗試已經有很長一段時間了：初期保險公司自己搭建網站、電銷轉網銷、網銷部份直營業務、部份業務委託第三方平台或者是機構等。傳統保險領功能變數的人並不是外界說的非常僵化以及保守，他們也在繼續進取踴躍的扭轉。
在這個過程中，王亮認為前期是「+網際網路」。保險公司把網際網路作為行銷渠道，或是說獲客渠道。然而經由七八年的折騰，網際網路車險的銷售對保險公司的整個大盤來講，份額仍然沒有突破兩位數，保險公司仍然主要依賴電銷渠道。
第二個階段，王亮認為就是車掙以及目前網際網路車險創業者們想做的事情——網際網路保險公司＋傳統保險——不是簡單的作為保險公司的一個渠道，而是主觀能動地帶來一些扭轉以及立異。
▲ 車掙創始人王亮在AutoLab沙龍現場發言
網際網路保險暫時還不能推翻傳統車險，王亮給出的緣故是，內含車掙在內的網際網路公司，對于費改的介入度很小。保監會目前只是指明了一個方向，然而具體動作層面還不深刻。
目前車掙的專案是車險按天計費（不開車返保費），後續會按里程計費，最後還要結合行為計費，而盈利模式主要是通過保險公司收取佣金。
▲ 第71期AutoLab沙龍現場觀眾
車掙認為UBI不是保險公司自己能做的事情，至少不是所有的保險公司都能做的事情。擺在保險公司面前的有這幾個問題：硬體誰來買單，流量費用誰來買單，咱們中國的流量費用真不廉價，演算法問題也並非一家保險公司獨立能夠解決的。
▲ 第71期AutoLab沙龍現場
點評佳賓上海亞太保險總經理金怡鍾確定了上述三位佳賓的「保險中介網際網路+」、「網際網路車險引誘的安全效益」、「目前網際網路車險是改良以及改善車險」的觀點。
然而同時，金怡鍾也提到了，假設網際網路車險公司想要掙保險佣金的錢，還需要保險中介拍照的資質，這些法規上的問題也是值得創業公司們斟酌的。
無論是推翻，仍然補充以及改善，咱們可以確定的是：網際網路車險的未來已來！
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