自2013年6月，支付寶聯合天弘基金共同打造出「餘額寶」之後，網際網路理財市場就奔向了「風口」。作為網際網路金融發展的主要部份，理財產品成為很快成為各大網際網路公司的標配產品，百度、騰訊、京東、蘇寧、網易、新浪等紛繁上線理財平台，攜手各大基金公司加入這場網際網路理財的「卡位戰」。
2015年 7月18日，央行等十部委聯合發佈《關於促成網際網路金融健康發展的指示意見》，對網際網路支付、網路借貸、網際網路基金銷售等各項業務模式明確了監管職責劃分。這標誌著網際網路金融正式告別野蠻生長，進入規範發展階段。騰訊互聯金融中心負責人表示，跟著《指示意見》的正式發佈，網際網路金融行業迎來新的發展機遇，向著更為健康有序的市場環境加速發展。
相比於傳統銀行理財，網際網路理財推翻了人們的理財觀念，高收益、門坎低、投資靈敏、產品類型豐碩這些都是網際網路理財的優勢。而相對於於股票證券投資，網際網路理財產品風險更低，同時收益也很穩健。剛剛過去的6、7月份，股市泛起急劇震盪，賺錢的人更是鳳毛麟角，這給但願在股市逐利的投資者上了生動的一課。因而，不少股票投資者開始迴流，進取踴躍購買穩健型理財產品。據理財通資料顯示，今年6月以及7月，理財通新增使用者30%，使用者量淨增長480萬。
網際網路理財市場格局生變
近日，好買基金鑽研中心統計了近200個貨泉基金產品一年(2014年8月1日至2015年7月31日)的收益，排出了一個榜單。該榜單顯示，理財通的匯添富基金全額寶以5.16%的收益高居榜首，理財通的易方達基金易理財以及廣發基金天天紅分居二三位，餘額寶以4.54%的收益排在第四，京東鵬華增值寶排在第五，第六以及第七位的分別是招商銀行以及百度的理財產品。
從這個榜單可以發現兩個有意思的現象：第一個是，作為貨泉基金產品的老大，餘額寶的收益已經沒有了顯然的優勢。天弘基金公佈的資料顯示，二季度二季度餘額寶淨贖回了約1000億元￥，這至關於餘額寶規模的14%。這象徵著，體量龐大的餘額寶開始逐步撞到規模增長的天花板。同時餘額寶的使用者數已經超過2億，要持續維持行業領先的收益率也並不是易事。
榜單透露出的第二個現象是，餘額寶的競爭對手紛繁發力，其中理財通的增長勢頭最為顯然。依據中國基金行業協會的資料顯示，2015年第二季度，貨泉基金總體規模增長了11.38%，比第一季度高出了2463億。對于投資者而言，收益率無疑是他們最看重的購買抉擇因素，這也成為理財通以及餘額寶爭搶使用者的一大優勢。
從理財通上線第一天開始，不少金融行業人士都把它看成最有潛力以及餘額寶抗衡的產品，它基於微信支付以及QQ錢包兩大搬移入口，在使用者規模、使用頻次上擁有先天優勢。理財通的發展也沒有偏離行業預期，截至目前，理財通交易規模已突破1500億，使用者數超過1600萬。
跟著理財通等網際網路理財產品的快速突起，餘額寶一家獨大的市場格事態勢必會被改寫。
阿里騰訊的金融博弈
理財通、餘額寶的競爭，實質是騰訊、阿里在網際網路金融領功能變數的博弈，雙方也形成為了在銀行、支付、徵信、保險、理財等網際網路金融的全方位配置。從監管層面來看，銀行、支付、徵信等業務處於監管的核心腸帶，網際網路理財則擁有相對於寬鬆的成長空間。在全民理財的大環境下，阿里騰訊在理財市場的爭奪變得更為激烈。
理財通堅持「廣而精」的產品策略，從「寶寶類」貨泉基金開始，理財通的步伐邁得愈來愈大，按期理財、指數基金、保險理財等產品也接踵推出，其目的是打造一個適合不同投資者的全方位的理財渠道。
8月17日，理財通正式上線三隻全新指數基金產品，內含南方中證500ETF聯接以及兩隻滬港通指數基金——華夏滬港通恆生ETF聯接、易方達恆生中國企業ETF聯接。騰訊理財平台負責人閆敏表示，兩隻滬港通指數基金，可以避免去內地投資者去香港開戶的困擾，大大晉陞股市的連通性以及靈敏度，為內地投資者提供更利便的境外投資渠道。
與此同時，理財通也正式上線PC版本，這象徵著除了在微信、QQ等搬移社交入口外，使用者還可通過PC版理財通直接進行投資理財。據瞭解，PC理財通上線後，因突破手機端銀行快捷支付限額，使用者人均申購額已超10萬，是手機端人均申購額的3倍。
以及眾多網際網路服務相似，理財產品拼的也是入口優勢，可以說沒有支付寶也就不會有餘額寶的輝煌。短短一年半的時間，理財通可以躋身網際網路理財的第一陣營，也恰是依託微信以及QQ錢包兩大搬移入口優勢。然而別忘了，騰訊在PC端也累積了海量的使用者群。這次理財通PC版的推出，也是但願打通PC端與搬移端的使用者資源，為下一階段的使用者增長提供新的動力。
面對騰訊理財通的步步圍搶，阿里也很快作出回應。8月17日，螞蟻金服集團在紐約時代廣場刊登了一則廣告，而廣告上首次泛起了「螞蟻聚寶」的品牌logo，外界猜測阿里可能會推出新的金融服務產品。部份率先瞭解訊息的媒體透露，螞蟻聚寶是一款APP，螞蟻金服想通過這個APP打造一站式搬移理財平台。
8月18日，螞蟻聚寶的神秘面紗終於被揭開，它成為繼支付寶之後，螞蟻金服旗下第二款獨立運用。據瞭解，螞蟻聚寶聚攏了餘額寶、招財寶以及基金等三種理財類型，通過一個帳號打通。未來，還將支撐通過餘額寶購買股票等更多功能。
螞蟻金服財富事業群總裁袁雷鳴表示，「螞蟻聚寶是螞蟻金服在網際網路理財領功能變數的一次主要嘗試，螞蟻聚寶1.0版本通過一站式、低門坎的理財體驗，可讓更多人開始關切以及接觸理財」。
從螞蟻聚寶的定位來看，它將在未來阿里金融生態中扮演癥結角色。但這發生了另一個問題，支付寶怎麼辦？此前支付寶是阿里金融生態的最主要載體，其使用者總數超過4億，活躍使用者也高達2.7億，並培育了餘額寶、招財寶等理財產品。這可能象徵著，支付將變為未來支付寶的主要定位，理財甚至社交的屬性將逐漸轉移到螞蟻聚寶的身上。
目前來看，螞蟻聚寶可能會見臨兩大挑戰：
1. 第一個挑戰是，需要從新培育使用者規模以及使用者習氣。此前，使用者已經習氣了在支付寶內投資理財，現在則要單獨下載新的APP，使用者的使用習氣也會發生轉變。螞蟻聚寶之後的主要對手，仍然是理財通，後者依附於微信以及QQ兩大入口，使用者規模龐大且使用者習氣趨於安定。某種意義上說，螞蟻聚寶的第一階段任務變為了「追趕」理財通；
2. 而一旦正式上線股票交易功能，螞蟻聚寶的對手名單將會大大增添，如同花順、雪球、騰訊自選股等第三份股票交易平台。在眾多金融服務中，股票交易無疑是極具誘惑力的，首先在於它超高的使用頻次，其次平台交易的手續費等附加服務可以轉化為持續的收入來源。目前來看，同花順、雪球、自選股等第三方股票交易平台都擁有安定的使用者，螞蟻聚寶的第二大挑戰就是如何推翻這個市場格局。
同樣不容置疑的是，跟著螞蟻聚寶的入局，網際網路理財市場的格局將被打破。螞蟻聚寶也成為阿里配置金融的另一隻拳頭，這隻拳頭未來能施展何種威力，也是所有對手們親密關注的。
作為中國網際網路的「雙雄」的阿里騰訊，對網際網路理財市場的追趕堪稱是不遺餘力，它們彼此之間的鬥法、博弈也成為行業的主旋律。假設它們繼續維持良性競爭，不僅對于行業，對于普通消費者而言更是一件幸事。因為網際網路金融的普及，理財也由專業化走向了群眾化，由標準化走向了個性化，變為了每個普通人的日子模式。無論是支付寶、螞蟻聚寶仍然理財通，誰能給消費者帶來更好的服務以及體驗，誰就能擁有更廣闊的未來。
作者是《中國企業家》、《彭博商業週刊》前科技編緝
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