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傳說中的各種概念在近日的股市雪崩中，一一顯出元￥神，越是離開實體的概念，越是受到致命的考驗！網際網路金融，是否還會神奇依舊？追風者，是否能夠打通任督二脈？今天，讓咱們看看身處「市外」的兩個網際網路金融社交產品撕逼血戰。

其實，網際網路金融已發展到系統化細分的境地，各個縫隙都有人佔領，甚至還會在很垂直的角落裡形成高度競爭態勢，進而演變為撕逼大戰。若果不是頭幾天借貸寶傳銷式的行銷模式造成很大爭議，相信金融社交這一領功能變數的關注度還沒那末高，大家都以為只有支付寶在做這一塊呢。但既然從幕後走向前台了，不妨通過產品看看這個細分領功能變數的發展態勢如何。

首先下載的是借貸寶，4.5MB大小，經由簡單的手機號碼簡單註冊之後進入這個套用以內。先是讓你邀請好友，可以邀請6種好友，分別是微信好友、朋友圈好友、新浪微博好友、QQ好友、QQ空間好友以及手機通信錄好友。這裡面有強關系也有弱關系，朋友圈好友以及QQ空間好友基本可以等同於微信好友以及QQ好友，設在這裡目的是為了增添好友的邀請來源。

借貸寶的功能較為簡單直接，就是一個借錢一個還錢，當然借錢以及還錢的目的都是好友。若果在借貸寶裡面沒有好友，則象徵著你既不能向外放款也不能借款，這款套用也成為了陳列。因而，前一段時間鬧出的疑似傳銷式行銷事件，也是有緣故的，借貸寶必需把一部份社交好友關系轉移到自己的平台上來，自己的業務模式才能成立，然後才能斟酌商業模式的問題。這等於是砸錢強行從外部匯入關系鏈，這會見臨兩個問題，一個是能不能花得起錢，另一個是外部社交網路會不會答應你一直這麼做。

現在搬移套用推廣愈來愈難，使用者取得成本愈來愈高，對于借貸寶這種嚴重依賴社交關系使用者的套用來講，20元￥獲得一個使用者倒也並不算貴。人們盯住的只是借貸寶傳銷式的行銷模式，疏忽的是結果導向，這種行銷並非以直接從使用者身上取得經濟利益為目的的，只要有資本堅定支撐，繼續下去直至獲取最後的利益，倒也是合情合理並不違法。

無非需要指出的一點是，這種發展模式過於簡單粗放，劍走偏鋒了。或許現在仍是粗放型攬使用者的時機，但從社交網路來的關系鏈對于網際網路金融來講到底有多大價值，多高的轉化率，仍是不詳數。使用者數字堆砌起來之後，還得把使用者行為引領出來；換句話說就是，要讓人們習氣於在熟人之間借錢，否則光有使用者數字是不行的。若果這條路可行，那末簡單就能成的話，誰也做無非騰訊以及新浪。借貸寶在樹立自己業務模式的同時，還要斟酌騰訊以及新浪的因素，此路不通的話沒人理你，此外，借貸寶如何抗風險也會是個大問題。

下載的第二款套用是友信寶，16.1MB大小，從軟體體積來看應該是個功能更為繁雜的軟體。同樣是輸入手機號註冊登入，當然無須使用手機號碼註冊也同樣能進行遊客閱讀。軟體內定的功能仍然是對比豐厚的，有向朋友借款項目，也有購買分期付款商品，還有發起流動，參加聚首等功能。邀請好友的模組在右下角，並無佔領顯著位置。

友信寶的邀請好友功能只有通信錄、微信以及微信朋友圈這三種，從實用角度來講這已足夠了，因為這幾種是強關系鏈，可以用來借錢的熟人大部份應該都藏身其中。發起流動以及參加聚首功能，現在看是友信寶試圖在體內強化社交關系的一種設計，不把雞蛋放在外部社交關系鏈這個籃子裡，要培育自身的社交屬性。

從風控角度來看，只進行強社交關系的匯入，也證明這款套用在發展業務這個問題上仍然是對比謹嚴的。雖說是熟人社交，但使用者在網上哪一類社交網站上的好友可以借錢，哪些不能借錢，仍然是要分出層次來的，可以按部就班慢慢來，切忌鬍子眉毛一把抓，把所有認識的不認識的或是僅僅是說過兩句話的都當好友圈進來，搞借錢還錢的生意，會有一些潛在的安全問題。

友信寶的安全認證功能，被擺到了底部最顯眼的位置。提供備案、可托任認證、公安認證、網際網路認證以及CA認證等五種模式進行認證。其實有一個事實應該搞清楚，網上社交鏈中的好友，也並不必定是安全的借款標的，尤為是涉及到金額較大借款的時候，友信寶提供的這幾種認證模式，有必定的立異性，對於金融社交這個業務的本身發展是有益處的。

看到這裡其實已很清楚了，友信寶以及借貸寶儘管做的是同一件事，但思路以及邏輯徹底不同，代表了兩種截然不同的金融社交發展方向。借貸寶走的是網際網路最傳統的借力方向，除了了核心的借款還款功能外，一切外部有現成前提的都實施拿來主義。借貸寶要做的就是把資源以及資金投入到這個借用外部前提的過程中去，如給使用者提供現金補貼，通過病毒式傳佈儘快地將使用者會萃起來。這麼做的益處是發展速度會很快，但發展質量上會見臨很大問題，尤為是那些使用者最終能留存下來多少，有多少能發展成為自己的網際網路金融使用者，這都很難有個明確的預期。若果軟體在功能上維持目前的單一狀況，就無法對於使用者發生粘性，引來的都是盯著補貼而來的使用者，最終來多少走多少也不是不可能實現的事情。

友信寶走的是質量發展方向，並無將主要精力放在外部關系鏈匯入上面，而是注重外部匯入以及內生共同進行，對比注重均衡發展。在借款以及還款這些核心功能以外，友信寶開發了分期付款購買商品，參加聚首以及發起流動等功能，實質上是但願自身提供的一些多樣化的功能可以吸引使用者，增強使用者粘性。對於風控的正視，使得友信寶看上去攬使用者的速度沒那末快，無非其使用者質量應該會高一些。尤為是，友信寶最近在全國3000多所高校內組建地推團隊，這是要進軍大學生消費金融的姿態。作為網際網路金融中較為優質的信貸需求方，大學生貸款這塊還有很大的發展空間，友信寶從一開始就正視風控，走質量發展之路，也是很有道理的。

網際網路金融其實是要極端湊近金融核心屬性的，雖是坊間八仙過海各顯神通，但哪一條路是最佳的，還要看能否真正把握住強套用點，也就是要做到給傳統成熟金融做周邊超細節服務，提高使用者對於自有資金的靈便空間。不是說，泛泛的一點技巧就是網際網路金融了！金融相比其他網際網路服務來講，天生就具備足夠的嚴肅性，所以產品形態至關主要，就產品專業度而言，咱們看到了一些友信寶的誠意。

從股市反饋的態勢，還有市場認知度來看，未來的任何網際網路金融產品，都將是專業選手的天下，靠拍腦門、思惟突變、突襲行銷的投契者基本可以洗洗睡了。網際網路金融發展的大趨勢之下，廣義的流量以及使用者思惟會愈來愈顯示出其短板，質量發展是一個更值得鑽研的方向。