近日，中國人民銀行等十部委發佈了《關於促成網際網路金融健康發展的指示意見》（如下稱《意見》），《意見》的出台為網際網路金融正名，也為其優勝劣汰、立異發展提供了保障。
現用的農村金融發展遲緩的主要緣故在於如下兩個方面：一是對于金融機構，農村小額貸款的風險節制模式與商業銀行針對工商企業的風險節制模式相同，動作一筆10萬元￥的貸款以及動作一筆10億的貸款從動作程式上、成本上沒有太大的懸殊，銀行於是不願做小額信貸，此外農民缺乏貸款典質物，難以知足銀行的風控請求；二是對于農民來講，傳統金融機構貸款利率高、手續繁瑣，無法知足其金額小、頻次高的貸款需求，而且傳統金融機構在農村網點較少、作風傳統，服務效果不理想。
事實上，依據印度以及孟加拉的經驗，以及茅於軾教授在山西等地的調查結論，農民的信用很好，壞賬率不超過3%，農村金融是有極大地發展潛力的。目前，看到其巨大市場空間的網際網路企業都已紛繁投身這一藍海之中，傳統農村金融機構的服務轉型刻不容緩。
因為網際網路的特性，網際網路+金融可以輕鬆填補金融機構農村網點少、金融服務缺位的問題，但網際網路本身並不能自動知足銀行風控體系的請求。如何解決資金借貸風險管控的難題，依靠銀行體系自身基本是無解的，惟有開放與合作是問題解決的癥結！
現用的，社會上主要存在三類三農服務企業，內含以村村樂、大北農、新但願、諾普信為代表的三農服務商，以一畝田、惠農網、京東、淘寶為代表的電子商務企業，以宜信、螞蟻金服、開鑫貸、翼龍貸為代表的網際網路金融企業，這些企業多年來深深根植於農村出產、流通、消費領功能變數，累積了海量的農戶交易資料。這些資料如今變為了企業主要的資產——大資料資源。
對于農村金融機構來講，在自身資料不足以支撐農戶信用評估請求，每筆貸款徹底依靠線下人工核查成本又過高無法承當的情況下，追求外部資料支撐樹立網際網路信用評估機制就是問題的解決之道，即通過網際網路的連線，形成資金與信用相分離，實現農村金融領功能變數又一次社會化分工。
以大北農集團為例，其提供的「農銀貸」就是一款資金與信用相分離的優質農村網際網路金融產品。大北農是我國有名的農業高科技企業，其構建了我國最完整的生豬養殖服務生態圈，提供內含飼料、動保、疫苗、種豬、生物飼料、種業、植保等全方位服務閉環，並藉助於農信雲以及農信商城採集使用者各類電子交易資料，形成使用者大資料資源，從而構建使用者信用評估體系。農銀貸就是在此的背景下推出的網際網路金融產品，其以客戶的交易資料以及累積的信用為依據，與光大銀行、廣發銀行、招商銀行等金融機構開展合作，由金融機構提供資金，大北農提供客戶及客戶信用評估，並請求客戶貸款用於規定用處以及支付給特殊的提供者，從而將這一金融產品同樣節制在一個閉環之中，把控貸款風險，最終雙方共同分享貸款收益。「農銀貸」的模式提供了一個三農服務企業提供金融服務，將資金與信用相分離的絕佳案例。
此外還有現用的最熱的阿里網商銀行與騰訊微眾銀行，兩家銀行同樣號稱不吸收存款，而是通過與同業高度合作的模式，將自身定位為一個連線平台，基於自身體系累積的大資料資源開展信用服務，連線金融機構以及小微企業或者個人。以阿里為例，阿里集團以「一切與我有關」的格局在各個行業廣泛配置，其投資版圖橫跨文化娛樂、IT技術、電商、搬移社交、物流、O2O、金融服務等領功能變數，涉及70多家企業集團，可以說社會上任何一個個人很難不與阿里發生「關系」，而一旦與其連線就會發生資料與信用的累積，因而可以想像未來網商銀行會成為一個社會的連線器以及信用中心，任何一家銀行通過它能夠找到任何一個有資金需求的個人，從而形成扭轉社會金融格局的力量。
未來，但願金融機構能夠更多地與三農服務企業開展合作，開放各自資料，合作開展大資料分析以形成更為全面的使用者信用分析成果，讓大型涉農服務企業成為專業的信用出產平台。農村金融機構作為專業的資金營運商，雙方共同開發好農村金融市場，即知足國家金融扶貧需求，又知足企業盈利需要，在這方面一畝田與中國郵政儲蓄銀行，大北農與光大銀行、招商銀行等的合作探索出了一條較勝利的模式。兩岸商貿,在家工作,網路創業,創業賺錢思惟,微商平台,賺人民幣
作者：樂冬 轉載請聯絡授權並註明出處。微信：547032743
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