步入2015年以來，從1月份首個拿到銀監會批複的民營銀行——前海微眾銀行正式開業，到6月份浙江網商銀行「開門迎客」，國內首批試點的5家民營銀行已全體對外開展業務。隨後，國務院辦公廳又轉信銀監會《關於促成民營銀行發展的指示意見》，指出要激勵以及引誘民間資本進入銀行業，促成民營銀行持續健康發展。在國家政策的進取踴躍引誘下，更多的民營企業向銀監會送出了第二批民營銀行的批複申請，其中廣東地區最為活躍，首批無入選的中西部地區也掀起了新一輪的民營銀行申辦潮。
首批民營銀行的模式各異
服務定位卻又殊途同歸
2014年國務院批准的首批5家民營銀行試點名單內含：深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行，暗地裡分別對應的是騰訊、百業源、均瑤、美邦、正泰、華峰、華北、麥購、阿里、萬向等10家民營資本大股東（每家民營銀行對應兩個發起人）。按照民營銀行試點專案篩選申請者的五條主要標準，5家首批獲批的試點銀行均採用了懸殊化的市場定位以及特定戰略。
具體來看，浙江網商銀行以及深圳前海微眾銀行依託阿里、騰訊兩家網際網路巨頭，走得是「網際網路+銀行」路線，只做純正的網路銀行，不設物理網點，也不做現金業務。其中：騰訊提出的營運模式是「大存小貸」，其推出的「微粒貸」產品，額度在20萬元￥如下；阿里推廣「小存小貸」的營運模式，明確不做500萬元￥以上貸款。這兩種營運模式都契合了網際網路思惟的精髓——定位於長尾客戶，注重於流量經濟。其他三家民營銀行走得是類傳統銀行路徑，均設立實體網點，上海華瑞銀行與天津金城銀行設立在兩市自貿區內，傾向於提供跨境服務，不同的是前者採用「投貸聯動」模式，後者施行「公存公貸」，只對公提供服務，另一家溫州民商銀行則致力於提供供應鏈金融服務。
首批5家民營銀行儘管發展模式以及路徑不盡相同，但為小微企業、「三農」等提供融資便利而又不追求短期盈利的服務定位可以說是「殊途同歸」，同時5家試點銀行又是在「群眾創業、萬眾立異」的時代背景下應運而生，未來都將是增強實體經濟尤其是中小微企業、「三農」以及社區等經濟發展薄弱環節以及領功能變數的更有針對性、更具實操力的金融支撐。
前期與傳統銀行優勢互補
遠期倒逼傳統銀行改革
目前，中國的企業貸款利率要遠高於美國、德國、日本等發達國家，這就致使實體經濟的淨資產收益率往往難抵企業的融資成本，昂揚的利息支出以及繁雜、嚴苛的審核標準極大限制了中小微企業的融資流動。民營銀行的泛起填補了傳統金融服務在中小微企業這一領功能變數的缺口，尤其是「網際網路+」國家戰略的發佈進一步推進網際網路企業廣泛參預普惠金融，像浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行這樣背靠網際網路企業的民營銀行也必然會不斷湧現，這些網際網路企業主導的民營銀行通過將網際網路思惟的精髓引入到傳統金融業來，能夠極大地提高傳統銀行服務的營運效力，降低整個銀行業的經營成本。
但從目前的發展階段來看，僅憑現有的幾家民營銀行、現有的業務規模去撼動傳統銀行的競爭地位，扭轉目前我國銀行業的競爭格局是不現實的。民營銀行的目的定位使用者往往是中小微企業，大型企業的金融服務業務仍舊將在很長一段時間內被傳統商業銀行緊緊把控。從這個角度來看，兩者針對于高下兩個目的市場優勢互補的發展格局，有利於我國多層次金融體系的建設以及完美，有助於提高中國銀行業市場的總體競爭力以及抗風險能力。
從遠期來看，跟著民營銀行的開設標準、股東持股比例、業務模式等愈來愈成熟，民營銀行的發展勢必迎來常態化，未來民營銀行染指大客戶、大企業的融資需求服務也極有可能，民營資本尤其是網際網路的立異活氣注入到傳統銀行服務必然會引起國內銀行業的「鯰魚效應」，甚至會要挾到傳統商業銀行自身的生存以及發展，從而倒逼傳統商業銀行進行體制機制的改革。但總體而言，民營銀行要想在規模、市佔率等方面形成與現用的國有為主導銀行之間的競爭還有很長的路要走。
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作者: 賽迪參謀網際網路鑽研中心進階分析師門長暉
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