降低金融服務的門坎，讓更多人受益，普惠金融是國家的方針政策，更是從去年以來金融行業的熱點，也成為網際網路企業進入金融行業的一次機遇。
但在今天的搬移互聯時代，無論是傳統金融業仍然是新興的網際網路金融企業都在力求以新技術帶動普惠金融的發展。但到底什麼樣的新技術才能真正推進普惠金融的發展？
9月16日，達飛集團旗下子公司達飛財富發佈了理財借款合一的搬移互聯終端——達飛雲貸APP。
作為一款普惠金融產品，達飛雲貸一是結合O2O新互聯模式，二是交融現用的最先進的雲端處理及大資料分析能力，這是達飛雲貸在發展普惠金融時的「技術派」立異探索，這是對於國家普惠金融政策落地的另一種推進，值得思考。
O2O模式便民暗地裡的普惠金融新格局
達飛集團創立於2004年，成立之初便涉足普惠金融服務，是一家以小貸為業務主體的公司。經由十年的努力，達飛的線下業務已成熟，樹立200多個線下營業網點，遍佈國內24個省。
中國有超過8億的三四線城市及周邊鄉鎮人群，因缺失典質及信用記錄，雖有至關強的金融服務需求，卻無法被納入現有的主流金融服務體系。如何服務這片「金融藍海」，一直是業界的難題。
達飛集團的副總裁王晶在採訪中表示，經由多年的小貸金融的線下探索，達飛集團試探出了服務三四線城市及周邊鄉鎮人群的經驗，「線下服務網路能夠打破普通群眾金融及網際網路知識不足的壁壘，而線上網路則能夠解決徵信問題，晉陞服務的效力與質量，」在王晶看來，線上線下的結合，只有O2O的模式才是普惠金融的必由之路。
對于O2O模式來講，搬移端的建設尤為主要。達飛財富在2013年即確立了搬移端的戰略投入，並於當年年底發佈了首款搬移金融產品「達飛搬移支付」，成為國內最先進軍搬移網際網路的金融公司之一。
目前，通過線下營業門店，達飛集團把此前累積的行業經驗、對於客戶的瞭解以及客戶的資料、使用資金的習氣整合起來。
因便民以及對於普通群眾的低門坎，達飛雲貸搬移平台發佈以來，僅20個月的時間，註冊使用者已超過34萬￥人、借款使用者12萬￥、借款逾113萬￥筆、累計借款總額超過106億元￥新台幣，平均借款額度僅在8500元￥，主要人群為小企業主、城鎮低收入人群、農民等。平台上超過75%的使用者偏好於屢次使用該服務，年平均使用次數11次以上，近30%使用者已累計使用超過20次。從達飛雲貸的實踐中可以看出，普惠金融的O2O模式有著極高的黏性以及忠厚度，這將是未來普惠金融發展的主要方向。
但不可否認的是，並不是任何網際網路金融公司都能玩轉普惠金融O2O，從這一點上看，達飛集團此前十年累積的線下資源為其樹立了護城河。
雲端大資料是核心競爭力
達飛的另一個立異是大資料的應用。
盡人皆知，金融的核心是風控，尤為是對於普惠金融而言，信用記錄缺失、授信難的特色，是這一領功能變數的難題。
通過持續的立異與研發投入，達飛集團用十年時間打造了自有的「星雲」大資料分析系統，樹立了特有的風控評估體系。「星雲」系統通過大資料分析，以自有技術手腕以及資料累積，樹立了可為特定客戶人群進行信用評級的分析體系。
應用「星雲」系統的分析體系，可以對於目的使用者的行為習氣、日子習氣、消費習氣進行分析，並據此進行信用授權。目前，該系統已實現從申請到借貸至多60分鐘完成， 90%的申請全自動化審批。
基於大資料的星雲系統，達飛雲貸實現了「短、小、頻、急」的特色。如王晶所說，整個產品設定的使用期限就是90天，貸款金額很小，目前達飛單筆的平均借款是8500塊錢，這一數字可以說急大地降低了普惠金融的門坎。
週期短、數額小，讓資金能夠真正為使用者解決臨時周轉的問題。這樣一來，也可讓使用者使用的頻次很高。目前算下來，達飛雲貸客戶平均的使用頻次是11次，最長的客戶一年大概在20次。最後，「所謂急，就是咱們的速度很快，客戶從授信完成，到他提卡，基本上在幾分鐘就能把這個事情搞定。」
現金迴圈貸借款模式，應用大資料手腕完成純信用貸款，「短、小、頻、急」，這才是真正的濟困扶危，實現普惠金融。但實現這些的基礎卻需要有後台的支撐。甚至越是因為低門坎的普惠金融項目，越是需要強大的大資料能力的應用。
「技術立異是解決一切金融難題的基石。」王晶一直在強調技術立異、技術能力，我認為，與其他網際網路金融企業相比，達飛集團找到了真正推進普惠金融的另一把鑰匙：技術。
金融+技術，二者缺一不可。而從當下諸多網際網路公司的實踐來看，往往是金融手腕可以迅速複製，但底層技術的保證卻難以做到。
達飛集團十年之功，看來的確是找對於了方向。目前最新版達飛雲貸APP在用戶端、使用者體系、金融交易、賬戶資金體系、技術以及平台底蘊等方面已做了重點改良，極大的提高了服務體驗度。
王晶表示，基於星雲系統，達飛已樹立了一個信用評價體系，未來將對於這套評價體系申請自主的知識產權。這才是達飛雲貸真正的核心競爭力。
顯然達飛財富還有更大的目的，如王晶所說，達飛將繼續立足機會平等與商業的可持續原則，真正推進普惠金融的落地，改變金融服務領功能變數的「馬太效應」，讓所有階層的使用者都能同享金融發展成果，都有能力藉助信貸槓桿扭轉自己的人生。兩岸商貿,在家工作網路創業,創業賺錢思惟,微商平台
有格局，還要有現實之路，達飛雲貸積十年之力的「金融+技術」戰略值得思考。
留言列表
