開啟舊檔微信掃一掃二維碼，僅需3秒鐘便可完成整個支付流程。在北京國貿一帶的大多數商業店面，這一功能均已實現。
這是一個看似很尋常的支付體驗，暗地裡卻是監管與市場、市場各介入方歷時多年、多重博弈的過程，而今，儘管二維碼支付在全國多地區正轟轟烈烈地開展，但上述過程仍未有結果。
自2014年3月，央行[微博]以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停了支付寶[微博]的線下二維碼支付服務後，二維碼支付在市場中消聲匿跡。但當年秋，支付寶、微信支付即再次佈局二維碼支付，如今正向全國加速鋪開。不僅支付寶、微信支付，多家銀行的手機用戶端都設有掃碼支付功能。
「二維碼支付仍處於推進過程，支付清理協會還在等待央行的結果。」支付清理協會方面向經濟察看報稱。但央行向記者反饋，目前央行亦未有結果。
政策暫停，市場前行
在北京的國貿地區，不少店舖標明歡迎使用微信支付，並有必定的折扣。記者在該地區的一家藥店體驗發現，與此前微信支付需要關注某公帳號的模式不同的是，收款台列印一張印有二維碼的賬單，手機掃碼便可，全程僅需3秒，而且一家名為哆啦寶的公司還送了紅包。
「咱們為中小商戶提供場景支付專案，快速接入微信支付。」哆啦寶CEO常大維向經濟察看報稱，「目前咱們正以及支付寶做技術介面，行將為兩家網際網路支付巨頭提供線下技術及行銷支撐。」
據常大維表示，因為線下商戶較多，微信支付及支付寶目前急於拓展線下支付市場，主要與大中型零售商合作，而中小微商戶則藉助於其他公司。哆啦寶作為易寶支付的子公司，既有支付方面的技術，又能為客戶提供消費者行為偏好資料分析，正成為微信支付及支付寶打通線下最後一米的合作伙伴。
哆啦寶只是微信線下支付合作機構之一。微信支付、支付寶正在將線上支付的優勢複製到線下。儘管不少銀行APP也提供掃碼支付服務，但均未如上述兩家第三方支付機構轟轟烈烈地佔領商戶的付款台。
自2014年3月，央行聯合工信部暫停線下二維碼支付服務後，至今並未放行，為什麼市場介入方已積極進取開展此項業務？安全隱患是否已獲得解決？
支付寶對於此婉拒記者的採訪。截至記者發稿時，尚未收到騰訊方面回復。
一名來自股分制銀行電子銀行部負責人向經濟察看報表示，主要是因為市場正逐漸成熟，而技術方面進展並不大。現在支付寶、微信支付以及銀行都在開展，是不願拋卻這塊新興市場，而央行並未明令阻止。「二維碼支付在國內最先是銀聯研發的。」中國銀聯關聯負責人此前表示，銀聯的電子商務與電子支付國家專案試驗室是目前中國金融行業獨一的國家專案試驗室，一直以來都在聯合境內外產業各方積極進取鑽研、探索內含二維碼支付在內的各種立異支付模式。現有技術前提無法解除二維碼支付的安全隱患。「銀行也好，銀聯也好，對于立異支付一直都是持開放以及歡迎態度的。當然因為所受到的強監管，以及傳統金融業對於風險的天然厭惡，所以一直在立異產品的便利性與安全性之間不斷尋找平衡點。這也免不了會給外界動作慢、保守的印象。」一名銀行業資深人士表示。
他還表示，「對于二維碼支付的業務模式與風控標準，業內確鑿仍然是有疑惑與耽憂的。開展線下二維碼支付的機構已成為實際上的清理轉接機構，在國內支付清理市場已開放的背景下，是否需要申請資質存在爭議。同時，二維碼支付模式怎麼樣保障商戶與使用者權益，需遵循怎麼樣的風控安全標準，這些方面都還存在監管與行業標準上的空白。」銀聯在市場上尚未啟動二維碼支付的商業套用。
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在央行官網上，記者看到這樣一段話：面對於新興支付服務市場發展，監管者首先需要有寬容、謹嚴的理念，要相信市場、依靠市場、尊敬市場、關注市場，要以維護消費者權益以及市場公平為重點，而不是著力於去監督某一個支付產品或某一種支付模式。
市場的誘惑再加之監管的默認足以令支付寶及微信支付等機構加速佈局線下支付市場。翼支付方面向經濟察看報表示，二維碼支付是O2O業務銜接的一個主要介質，是打通線上支付以及線下實體的癥結一環。二維碼的普及以及使用者習氣的提醒，在未來可以逐漸可以在不少場景下取代POS機，再結合相似花唄，白條等信用支付產品的使用。在很大程度上會推翻傳統收單公司+發卡行+銀聯這樣的業態，是否會出生一家相似銀聯的第三方二維碼聯網聯合機構，都是可以想像的。
行將輸掉的戰場？
「對於現用的搬移支付察看分析結果看，商業銀行的線上網路支付陣地已處於顯明劣勢，幾乎淪為第三方網路支付機構、尤為是支付寶的後台以及資金管道。」金融IC卡推進工作領導小組辦公室主任李曉楓稱，「手機內一個支付寶APP即能解決大多數的線上支付需求。」然而，從目前線下網路支付的進展看，銀行業正在輸掉這個新戰場。傳統線下收單的費率分成模式，即發卡銀行收取70%，收單機構收取20%，銀聯獲得10%，但支付寶及微信支付則可以採納他們自己的遊戲規則。「銀聯在餐飲的標準費率是12.5‰，微信支付的標準費率是6‰。咱們以及騰訊方面各佔3‰。」哆啦寶的一名工作人員稱，「對于商戶來講最關切的幾個問題：行銷推廣、拉動新客戶、維護老客戶，這些是銀聯以及一些其他的支付公司做不到的，但咱們可以。」「你以為你的對於手是友商，其實你的對於手是時代。」工商銀行(4.43, -0.04, -0.89%)電子銀行部總經理侯本旗認為，銀行業務的主控權從銀行向客戶在轉移，產品不僅要能用、好用，還要讓使用者愛用。
然而，最貼近市場的立異力量遊離在傳統金融領功能變數以外，並且正代表了未來的發展趨勢。在現用的消費增長髮展過程中，消費者對於支付的速度以及便捷性提出了更高的請求，銀行並未能及時應答這種需求變化，以支付寶以及微信支付為代表的第三方支付機構便迅速跟進並搶佔市場。
經濟察看報記者察看到，工商銀行、招商銀行(17.12,-0.17, -0.98%)、民生銀行(8.59, -0.03, -0.35%)等多家銀行手機用戶端實際上都有掃碼支付功能，但受訪商戶表示，很少有客戶會開啟舊檔該用戶端進行支付，使用者更傾向於使用微信支付以及支付寶。「癥結點是構建網際網路日子、服務與經濟流動的場景，能做到場景裡金融服務如影隨行，銀行是服務，而再也不是網點。」李曉楓稱。
然而，這種如影隨形的服務卻是銀行暫時所不長於的。美國知名未來學家、搬移金融鑽研學者Brett.King在《Bank3.0》一書中認為，3.0時代的銀行是無處不在的，可以知足客戶在任何時間以及地點需要的銀行服務。
目前多家銀行推出的手機用戶端已能實現這一功能。除了投資理財業務外，僅靠手機可實現日子繳費、銀醫服務、購物、旅行、機票酒店等多種日子場景金融服務。「商業銀行的傳統經營模式正在隨市場以及客戶在進化而扭轉，商業銀行的形式以及承載內容將發生極大變化。」中國建設銀行(5.48, -0.06, -1.08%)首席經濟學家黃志凌認為，依靠搬移智慧終端，銀行可以為客戶量身打造金融解決專案，推廣客戶自主定製服務，極大改善客戶體驗。
但遺憾的是，儘管掌握現用的先進的網際網路技術以及產品，市場卻不大理會。「現用的銀行的經營模式仍舊是2.0時代『坐商』模式。」華夏銀行(10.40, -0.06, -0.57%)電子銀行部總經理劉琇臣向經濟察看報稱。
來源：新浪財經 作者：胡群 （文章有改動）
責任編纂：文潔
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